הסדר חובות לעומת לקיחת הלוואה לסגירת חובות

חסרונות הלוואה לסגירת חובות: הידרדרות למעגל חובות ללא מוצא

לקיחת הלוואה נוספת כדי לסגור חובות קיימים עלולה להיראות כמו פתרון מהיר וקל, אך במציאות היא רק דוחה את הבעיה ואף מחמירה אותה. כאשר לוקחים הלוואה חדשה כדי לכסות חובות ישנים, למעשה רק מעבירים את החוב מכיס לכיס ומוסיפים עלויות ריבית חדשות. זה יכול להוביל למעגל חובות אינסופי שקשה מאוד לצאת ממנו. 

ההלוואה החדשה מייצרת התחייבות כספית נוספת שיש לעמוד בה מדי חודש, לצד החובות הקיימים שעדיין לא נפתרו באופן יסודי. במקום לצאת מהבור של החובות, אתם רק חופרים אותו עמוק יותר. התוצאה היא מצב מתיש של לחץ כלכלי, דאגות וחרדות תמידיות סביב היכולת לעמוד בכל ההחזרים החודשיים.  

לעיתים קרובות הלוואה חדשה גם כרוכה בריבית גבוהה יותר מזו של ההלוואות הקודמות, בשל הסיכון הגבוה יותר בעיני הבנק/גוף המלווה. כך שבמקום לפתור את הבעיה, אתם למעשה רק מכבידים עליה ומקשים על היציאה ממנה בטווח הארוך.

היתרונות הפיננסיים והנפשיים (!) של הסדר חובות

לעומת לקיחת הלוואה חדשה לסגירת חובות קיימים, הסדר חובות, בעזרת עורך דין שמתמחה בתהליכי הסדרי חוב ופשיטת רגל , מאפשר לכם להתמודד עם החובות הקיימים באופן ממוקד ויעיל יותר, תוך שמירה על יציבות פיננסית ורגיעה נפשית. בהסדר חובות, נעשית התאמה מחדש של לוח הסילוקין והתנאים של כל ההלוואות והחיובים שלכם, כדי להפוך אותם לנסבלים עם יכולת רבה יותר להחזר החובות.

קודם כל, ההסדר לרוב כולל הקפאת ריביות והארכת תקופות החזר, דבר שמוריד משמעותית את הנטל הכספי החודשי. במקום להמשיך להתאבק בריביות גבוהות וצורך להחזיר סכומים גדולים בזמן קצר, ההחזרים מפוזרים על פני תקופה ארוכה יותר ובתנאים נוחים יותר עבורכם.  

מעבר ליתרון הפיננסי, הסדר חובות גם מאפשר לכם להשיל מעליכם חלק ניכר מהלחץ והדאגות הכרוכים בהידרדרות לחובות. במקום להתמודד עם מספר לא-ידוע של נושים, חברות גבייה, איומי הליכים משפטיים הוצאה לפועל, עיקולים וכדומה – הסדר החובות מרכז את כל ההתחייבויות תחת גוף אחד, מוסדר ובעל שקיפות מוחלטת.

כך, במקום חיים בחרדה תמידית ממצב החובות הבלתי נשלט, אתם מקבלים שקט נפשי ויכולת לתכנן את העתיד באופן יציב יותר, עם פרופיל תשלומים אחיד וקבוע שמשקף את יכולתכם הכלכלית האמיתית.

תהליך הסדרת החובות

עצם התהליך של הסדר חובות מורכב ממספר שלבים מפורטים, אך בסופו של דבר הוא מוביל אתכם בצורה מסודרת וממוקדת לשחרור מנטל החובות. 

הצעד הראשון הוא איסוף כל הנתונים והמסמכים הרלוונטיים לחובות השונים שצברתם – הלוואות, משכנתאות, כרטיסי אשראי, חיובים שונים ועוד. 

לאחר מכן, נציג מטעמכם מתחיל במגעים ראשוניים מול כל הגופים הרלוונטיים כדי להציג את המצב הכלכלי המדויק שלכם. בשלב זה מתבצע תהליך של התייעלות והסדרה, שבו חלק מהחובות מבוטלים או מקוזזים, חלקם מדורגים בסדרי עדיפויות ומתקבלות הנחות והקלות שונות.

לאחר ריכוז כל החומר, מוגש לבית המשפט הצעה מפורטת להסדר חובות שמטילה איסור גם על כל הגופים להמשיך בהליכים נגדכם במקביל. כאשר ההסדר מאושר, הוא מאחד כל ההתחייבויות שלכם לתכנית תשלומים אחת ויציבה במשך תקופה קצובה וידועה מראש.  

בכל שלב בתהליך, יש עו”ד שמלווה אתכם ומסייע לכם לצלוח את הבירוקרטיה והדרישות המשפטיות. כך התהליך כולו הופך להיות צעד אחר צעד ממוקד ומסודר לקראת היעד של שחרור מנטל החובות ויציאה לדרך חדשה.

כיצד להימנע ממצב של חובות בעתיד?

לאחר שעברתם תהליך של הסדר חובות והשתחררתם מהעול הכלכלי, חשוב להפנים את הלקחים ולהיזהר שלא ליפול שוב לאותה מלכודת של חובות מצטברים. הדרך הטובה ביותר למנוע הידרדרות חוזרת היא לנהל תקציב ביתי צמוד ולהקפיד על משמעת פיננסית.

קודם כל, חשוב להעריך בצורה כנה ומדויקת את ההכנסה החודשית הקבועה שלכם לעומת ההוצאות הקבועות – משכנתא/שכירות, חשבונות שונים, מזון בסיסי וכדומה. יש להשאיר תמיד רזרבה של לפחות 10% להוצאות בלתי צפויות. רק לאחר קביעת התקציב הבסיסי הזה ניתן לתכנן הוצאות נוספות על פעילויות פנאי, טיולים, צריכה מותרות וכו’.

כמו כן, יש לערוך רשימה של הלוואות וחובות שנלקחו בעבר ולהקפיד להחזיר אותם במלואם ובזמן כדי למנוע צבירת ריביות וקנסות. כרטיסי אשראי הם מקור עיקרי לחובות מצטברים, ולכן רצוי להשתמש בהם רק באופן מינימלי ולסגור כל חודש את היתרה הנצברת.

לבסוף, כדאי להכין תכנית פרישה/חיסכון עתידית כבר מגיל צעיר, כדי שתוכלו ליהנות מהכנסה נאותה לאחר פרישה שתמנע צורך חוזר בהלוואות חדשות או חריגות תקציביות משמעותיות. תכנון קפדני ומראש הוא המפתח להימנעות ממצבי חובות עתידיים.

מתי כדאי לשקול הלוואה לסגירת חובות, ומתי עדיף הסדר חובות?

למרות שברוב המקרים הסדר חובות הוא הפתרון הנכון והיעיל יותר, יש מצבים מסוימים שבהם לקיחת הלוואה לסגירת חובות עדיין עשויה להיות אופציה ראויה לשקילה. הדבר תלוי בגורמים כמו גובה החוב הכולל, סוג החובות, מצבכם התעסוקתי והכנסתכם.

אם מדובר בחוב לא גבוה מדי, שנצבר בעיקר עקב שימוש מוגזם בכרטיסי אשראי או הלוואות קטנות, הלוואה אחת גדולה יותר בריבית סבירה עשויה לאפשר לכם “לנקות שולחן” באופן מהיר וליהנות מתנאי החזר נוחים יותר. במצב כזה, ההלוואה החדשה מאפשרת לקבוע מחדש את סדרי העדיפויות ללא התדרדרות למצב חמור יותר של חובות.

לעומת זאת, אם החובות שלכם גבוהים מאוד וכוללים מגוון רחב של הלוואות ישנות, משכנתאות, חובות משפחתיים וכדומה – הסדר חובות יהיה הפתרון היעיל יותר. במצב מסוכן של חובות מרובים, הסדר חובות מאפשר טיפול כולל וזהיר יותר מאשר הלוואה חדשה.

גורם נוסף הוא היציבות התעסוקתית וההכנסה השוטפת שלכם. אם אתם במצב מאוזן ובטוח, עם הכנסה קבועה המאפשרת לכסות חובות קיימים, הלוואה לסגירת חובות עשויה להיות אופציה טובה. אך אם הכנסתכם לא יציבה או שאתם חוששים מהפסדת המקור הכנסה, הסדר חובות יאפשר לכם גמישות רבה יותר.

בכל מקרה, חשוב להיוועץ עם יועצים מקצועיים כדי לקבל המלצה ספציפית לסיטואציה שלכם ולא להסתמך אך ורק על הערכה עצמית.

לייעוץ עם עורך דין מומחה ללא עלות וללא התחייבות >>

לסיכום

למרות שלקיחת הלוואה נוספת נתפסת לעיתים כפתרון קל וזמין לחובות קיימים, היא למעשה מחמירה את המצב במרבית הפעמים. 

החלפת חובות בהלוואה חדשה אחת, פשוטה לכאורה, היא למעשה תהליך מורכב שיוצר התחייבות נוספת ודוחה את הפתרון האמיתי לחובות. לעומת זאת, הסדר חובות מוביל בדרך מסודרת לריכוז וסידור מחדש של כל ההתחייבויות הכספיות תחת תנאים נוחים יותר, מבלי להתחייב להלוואה חדשה. 

תהליך ההסדר ודאי דורש יותר מאמץ תחילה, אך לטווח הארוך הוא מעניק שקט נפשי, יציבות כלכלית ואמונה בעתיד נקי מחובות מצטברים. כל זאת, בשילוב עם תכנון חדש, צמוד יותר, של ההוצאות וההכנסות העתידיות. לכן, הסדר חובות נחשב לדרך הבטוחה והנכונה ביותר להשתחרר סופית ממעגל החובות, ולהתחיל שלב חדש בחיים.